Průměrná realizovaná sazba nových hypoték. Je to tržní orientace, nikoli předpověď vaší budoucí refixace.
FIXACE · SAZBA · REFIXACE
Porovnejte fixace bez věštění. Najděte bod zlomu.
Máte dvě nabídky se stejnou hypotékou, ale jinou sazbou a délkou fixace? Zadejte jen čísla, která znáte dnes. Kalkulačka dopočítá jak vysoká může být sazba po kratší fixaci, aby kratší cesta ještě vyšla levněji.
Bez registraceBez předpovědi budoucí sazbyMetodika ověřena 22. 8. 2026
Stejný zůstatek hypotéky3 500 000 Kč
Kratší fixace3 roky · 4,49 %
REFIX
Delší fixace5 let · 4,79 %
JISTOTA
Bod zlomu sazby po kratší fixaci5,29 %pod hranicí → kratší cesta je v daném horizontu levnější
Co zadáváte2 sazby + 2 délky fixace
Co dopočítámeHraniční sazbu po kratší fixaci
Co nehážeme do výsledkuŽádnou skrytou prognózu sazeb
01 · POROVNÁNÍ NABÍDEK
Zadejte dvě nabídky, které máte na stole
Budoucí sazbu v základním režimu nepotřebujete. Výsledek se přepočítává živě a ukáže hranici, při které se výhodnost otočí.
VÝSLEDEK · BOD ZLOMU
Po 3 letech může sazba vystoupat přibližně na 5,29 %
Pod touto hranicí vychází v pětiletém horizontu levněji kratší fixace. Nad ní přebírá výhodu delší fixace.
Hraniční sazba po kratší fixaci5,29 %+0,80 p. b. proti dnešní sazbě A
Splátka A dnes19 434 Kč
Splátka B dnes20 035 Kč
Společný horizont porovnání5 letÚroky a explicitně zadané náklady porovnáváme do konce delší fixace.
Náklady A při bodu zlomu791 904 Kč
Náklady B791 904 Kč
Zůstatek A na konci horizontu3 090 895 Kč
Zůstatek B na konci horizontu3 089 821 Kč
Váš vlastní scénář refixace
02 · JAK ČÍST VÝSLEDEK
Bod zlomu říká, kolik prostoru kratší fixace skutečně má
Jedna předpověď budoucí sazby vypadá přesně, ale stojí na nejistém předpokladu. Bod zlomu dělá opak: z dnešních známých nabídek dopočítá hranici. Pod ní je kratší fixace v zadaném horizontu levnější, nad ní delší.
Neříká, jaká sazba opravdu bude. Říká, jak moc se může budoucí nabídka zhoršit, než se dnešní počáteční výhoda kratší fixace smaže.
Rozhodovací osa5,29 %
BOD ZLOMU
nižší refixace → kratší levnějšívyšší refixace → delší levnější
Čím větší odstup je mezi dnešní sazbou A a bodem zlomu, tím větší rezervu kratší fixace má.
RV DATA · KONTEXT 2026
Trh je kontext, ne vstup do vašeho výsledku
Veřejná data pomáhají pochopit prostředí, ale samotná kalkulačka používá pouze vaše zadané nabídky. Nezaměňujeme tržní průměr za individuální sazbu banky.
ČNB na jaře 2026 odhadovala přibližně tento objem jistiny úvěrů k refixaci v průběhu roku. Refixace proto zůstává významným rozhodovacím tématem.
03 · CO MŮŽE VÝSLEDEK PŘEVÁŽIT
Čtyři kontroly před podpisem
Malý rozdíl sazeb může snadno převážit něco, co v reklamním procentu nevidíte. Tohle jsou čtyři místa, kde dává smysl zpomalit.
Splátkový šok
Otestujte, zda domácnost zvládne i refixaci nad bodem zlomu. Kratší fixace má smysl jen s rezervou.
Poplatky a podmínky
Účet, pojištění, ocenění nebo jednorázové náklady mohou malý rozdíl úroků smazat.
Plán prodeje či změny banky
Pokud víte, že úvěr budete měnit dříve, porovnejte i pravidla předčasného splacení.
Hodnota jistoty
Delší fixace může být rozumná i při mírně vyšším očekávaném nákladu, pokud stabilita splátky má pro vás vysokou cenu.
MODELOVÝ PŘÍKLAD
3 roky za 4,49 % vs. 5 let za 4,79 %
Při zůstatku 3,5 milionu Kč a splatnosti 25 let je kratší fixace zpočátku levnější přibližně o šest stovek měsíčně. Její skutečná výhoda ale závisí na sazbě, kterou dostanete po třech letech.
Splátka A dnes≈ 19,4 tis. Kč
Splátka B dnes≈ 20,0 tis. Kč
Bod zlomu refixace≈ 5,29 %
04 · OVĚŘENÍ METODIKY
Co přesně počítáme
Metodika znovu zkontrolována 22. 8. 2026. Výpočet je deterministický a tržní data nevstupují do vašeho výsledku.
Anuitní splátka
Pro každou nabídku počítáme standardní měsíční anuitní splátku ze zůstatku, roční sazby a zbývající splatnosti.
M = P × r / (1 − (1+r)^−n)Stejný horizont
Základní srovnání končí na konci delší fixace. Kratší varianta proto obsahuje refixaci, delší zůstává v známé sazbě.
Bod zlomu
Numericky hledáme sazbu po konci kratší fixace, při níž se úroky plus zadané jednorázové náklady obou cest rovnají.
Co model neví
Neodhaduje individuální nabídku banky, změnu příjmů, pojištění, daňové dopady ani budoucí vývoj sazeb a neposuzuje bonitu.
Předčasné splacení a změna banky
Pravidla náhrady nákladů závisí na typu úvěru, okamžiku splacení a konkrétní smlouvě. Kalkulačka je automaticky nepřičítá; pokud znáte skutečný náklad své varianty, zadejte ho do podrobné kontroly.
Primární zdroj: ČNB · spotřebitelský úvěr a předčasné splaceníOD VÝPOČTU K PODPISU
Pět věcí, které si vezměte do banky
- 01Obě nabídky ve stejné podoběStejná LTV, stejná splatnost a stejné povinné doplňkové produkty.
- 02Bod zlomu z kalkulačkyJe to hranice, proti které můžete posoudit vlastní názor na budoucí sazby.
- 03Splátku při horším scénářiOvěřte, co s rozpočtem udělá refixace o 1–2 procentní body výš.
- 04Podmínky mimo úrokPojištění, účet, mimořádné splátky, ocenění a další povinnosti.
- 05Termín dalšího rozhodnutíKratší fixace znamená dřívější nové vyjednávání; delší znamená delší cenu za jistotu.
FAQ
Časté otázky k délce fixace
Je lepší 3letá, nebo 5letá fixace?
Neexistuje univerzální odpověď. Záleží na konkrétním rozdílu sazeb, zůstatku, splatnosti, nákladech a na tom, jak cenná je pro vás stabilita splátky. Proto kalkulačka počítá bod zlomu místo obecného doporučení.
Proč kalkulačka nechce povinně budoucí sazbu?
Protože budoucí sazbu nikdo nezná. Jedna zadaná prognóza by mohla vytvořit falešný pocit přesnosti. Bod zlomu ukáže hranici, kterou budoucí sazba ještě může dosáhnout.
Počítá se jistina do nákladů?
Ne. U stejného úvěru je splácená jistina snížení dluhu, nikoli úrokový náklad. Proto srovnáváme úroky a explicitně zadané náklady; zůstatek jistiny ukazujeme zvlášť.
Co když jsou fixace stejně dlouhé?
Pak nejde o rozhodnutí mezi kratší a delší fixací a bod zlomu refixace nedává smysl. Varianta A musí být kratší než varianta B.
Nahrazuje výsledek nabídku banky?
Ne. Jde o orientační matematický model. Nezohledňuje individuální bonitu, interní cenotvorbu banky ani všechny smluvní podmínky.
Finanční upozornění
Kalkulačka slouží k orientačnímu porovnání dvou variant fixace. Není prognózou budoucích sazeb, doporučením konkrétní banky ani individuálním finančním poradenstvím. Před podpisem porovnejte úplné předsmluvní informace, RPSN, povinné doplňkové produkty a podmínky mimořádného či předčasného splacení.