Stará nabídka • nová nabídka • čistý rozdíl

Je nová hypotéka opravdu levnější?

Porovnejte splátku, úroky, délku i všechny náklady. Kalkulačka odliší skutečnou úsporu od nižší splátky vytvořené pouze delší splatností.

Spočítat refinancování Jak srovnání funguje

Basic na 4 údaje
PRO včetně poplatků
Bod návratnosti

Srovnávač nabídekOLD / NEW / FAIR

Současná hypotéka5,69 %24 let do konce

Nová nabídka4,29 %férové porovnání

Modelová úspora měsíčně2 420 Kčstejná splatnost, bez poplatků

Kalkulačka refinancování

Začněte čtyřmi údaji, náklady otevřete až v PRO

Basic porovná stejný zůstatek a stejnou zbývající dobu. Tím izoluje dopad sazby. PRO dovolí změnit novou splatnost a započítat všechny povinné náklady.

Přepočet živě

Stačí 4 údaje

Porovnejte sazby při stejném zůstatku a stejné době. Bez poplatků tak uvidíte čistý rozdíl vytvořený úrokovou sazbou.

Jak velký úvěr a jak dlouho zbývá?Použijte dnešní nesplacenou jistinu, nikoli původní výši hypotéky.

Zůstatek hypotékyKčAktuální jistina z bankovnictví nebo vyčíslení. Zbývající dobaletČas do současného plánovaného konce úvěru.

Jaká je dnešní a nabízená sazba?Obě sazby zadávejte jako roční nominální sazbu p. a.

Současná sazba% p. a.Sazba, kterou chcete porovnat s novou nabídkou. Nová sazba% p. a.Nabízená sazba po splnění uvedených podmínek.

Basic pravidlo: nová hypotéka má stejný zůstatek i stejnou dobu. Jednorázové a měsíční náklady jsou nulové. Výsledek proto rychle ukáže samotný dopad sazby.

Současná hypotékaZadejte dnešní nesplacenou jistinu, sazbu a přesnou zbývající dobu.

Zůstatek hypotékyKčDnešní nesplacená jistina, nikoli původní úvěr. Současná sazba% p. a.Roční nominální sazba současného úvěru. Zbývající celé rokyletCelé roky do současného plánovaného konce. Další měsíceměs.Doplněk k celým rokům.

Proč začínáme zůstatkem?Refinancuje se dnešní nesplacená jistina. Historická výše původní hypotéky by nadhodnotila splátku i budoucí úroky.

Nová nabídkaNejdřív ponechte stejnou dobu. Teprve potom testujte prodloužení nebo zkrácení.

Nová sazba% p. a.Sazba po splnění všech podmínek nabídky. Nová splatnost – rokyletPro férový základ ji ponechte stejnou jako dnes. Nová splatnost – měsíceměs.Doplněk k celým rokům nové hypotéky.

Férové pořadíStejná jistina → stejná doba → úplné nákladyNižší splátka vytvořená delší dobou není automaticky levnější úvěr.

Jednorázové a pravidelné nákladyZapočítejte pouze výdaje nutné k získání a udržení zadané sazby.

Jednorázové náklady změnyKčVyčíslení odchodu, odhad, katastr, administrativa a další čisté výdaje. Měsíční náklady nyníKčPovinný účet, pojištění nebo jiné služby dnes. Měsíční náklady nověKčPovinné služby podmiňující nabízenou sazbu.

Nepoužívejte odhad naslepoPožádejte současnou banku o konkrétní vyčísleníPrávní režim a skutečná částka se odvíjejí od smlouvy, termínu a okolností splacení.

Plánovaný horizont a stresový testOvěřte, zda se náklady stihnou vrátit dřív, než úvěr prodáte, doplatíte nebo znovu změníte.

Jak dlouho chcete nabídku držet?letPro horizontní srovnání se zohlední i zbývající jistina. Stresové zvýšení nové sazbyp. b.Ukáže orientační splátku při horší budoucí sazbě.

Rozhodovací horizontPlatby + zbývající jistinaPři kratším horizontu nestačí porovnat jen zaplacené splátky. Důležitý je i dluh, který v daném okamžiku zůstává.

Stres není predikceJe to test odolnosti rozpočtuBudoucí sazbu kalkulačka nepředpovídá. Ukazuje, zda by domácnost zvládla horší variantu.

Krok 1 ze 4

Zadané údaje se počítají pouze ve vašem prohlížeči.

Výsledek

Verdikt refinancování

Basic

Čistý rozdíl celkových nákladůORIENTAČNÍ MODEL

0 KčVýpočet připraven

Kladné číslo znamená, že nová varianta vychází po zadaných nákladech levněji.

Současné úroky0 Kč

Nové úroky0 Kč

Současná splátka0 Kč

Nová splátka0 Kč

Rozdíl měsíčně0 Kč

Návratnost nákladůihned

Férové srovnání stejné doby

Po výpočtu zde uvidíte, zda nižší splátku vytváří sazba, nebo prodloužená splatnost.

Kontrola splatnostiStejná dobaObě nabídky lze přímo porovnat.

Úspora na úrocích0 Kčpřed dalšími náklady

Jednorázové náklady0 Kčbez měsíčního rozdílu

Úspora do zvoleného horizontu0 Kčvčetně zbývající jistiny

Stresová nová splátka0 Kčpři vyšší sazbě

Rychlé čtení

Čtyři rozdíly, které nesmí splynout

Nová nabídka může mít nižší sazbu, nižší splátku, nižší úroky nebo nižší celkové náklady. Nejsou to automaticky stejné věci.

01Rozdíl sazeb

Ukazuje cenu peněz, ale ne všechny povinné výdaje.

02Rozdíl splátek

Popisuje měsíční cashflow, které silně ovlivňuje délka.

03Rozdíl úroků

Porovnává cenu úvěru bez jistiny a vedlejších nákladů.

04Čistá úspora

Zohlední úroky, délku i zadané jednorázové a měsíční náklady.

Živý stres test

Co udělá menší sazební nebo nákladový problém

Čtyři scénáře se přepočítávají z vašich vstupů. Pomáhají odlišit robustní úsporu od výsledku, který zmizí po malém zhoršení podmínek.

Sazba +0,5 p. b.0 Kčnová měsíční splátka

Sazba +1,0 p. b.0 Kčnová měsíční splátka

Dalších 20 000 Kč nákladů0 Kččistá úspora po korekci

Nová sazba při stejné době0 Kčizolovaný dopad sazby a nákladů

Detail výsledku

Rozpad nabídky, který odhalí levnější splátku i levnější úvěr

Tabulka drží vedle sebe splátku, délku, úroky, vedlejší výdaje i celkem zaplacenou částku. Právě poslední sloupec chrání před opticky levnou nabídkou.

Čtení výsledkuNejdřív sjednoťte dobu, potom zvažte změnu splatnosti.

Stejná splatnost izoluje dopad sazby. Jiná splatnost je samostatné rozhodnutí o rozpočtu a celkové ceně.

Varianta	Měsíční výdaj	Splatnost	Úroky	Vedlejší náklady	Celkem

Metodika

Jak kalkulačka refinancování hypotéky počítá

Obě hypotéky modeluje jako anuitní úvěr s měsíčním úročením. Jistina je v obou scénářích stejná. Mění se sazba, počet měsíců a v PRO také vedlejší náklady.

01 / současný úvěr

Model zbývající hypotéky

Ze zůstatku, současné sazby a zbývajícího počtu měsíců vznikne orientační splátka. Součet všech splátek po odečtení jistiny představuje budoucí úroky. Pravidelný vedlejší náklad se násobí zbývající dobou.

splátka = jistina × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

02 / nová nabídka

Stejná jistina, nové podmínky

Nová splátka se vypočítá ze stejného zůstatku, nové sazby a nové splatnosti. Jednorázový náklad se přičte na začátku. Pravidelné povinné služby se přičítají ke každé měsíční platbě po dobu nové hypotéky.

nové celkem = splátky + měsíční náklady + jednorázové náklady

03 / verdikt

Čistý rozdíl úplných modelů

Kladná čistá úspora znamená, že současný scénář vychází dráž. Záporný výsledek upozorňuje, že nová nabídka je v modelu dražší. Rozdíl splátek se hodnotí zvlášť, protože může jít opačným směrem než celkové náklady.

čistá úspora = současné celkem − nové celkem

Doba návratnosti

Nejde jen o poplatek dělený měsíční úsporou

Kalkulačka skládá peněžní toky po měsících. Nová varianta začíná jednorázovým nákladem, poté přidává splátku a pravidelné služby. Současná varianta přidává vlastní měsíční výdaj. První měsíc, kdy kumulované nové výdaje klesnou pod současné, označí jako orientační návratnost.

Tento postup umí zachytit i situaci, kdy je nová splátka vyšší, ale nová hypotéka skončí dříve. Jednoduché dělení by takový scénář vyhodnotilo špatně. Pokud se nové kumulované výdaje během modelovaného horizontu nikdy nedostanou pod současné, kalkulačka zobrazí, že návratnost v daném modelu nenastane.

FÉROVÉ POŘADÍstejná jistina → stejná doba → úplné náklady

Teprve po tomto základu má smysl hodnotit delší nebo kratší novou splatnost.

Ověření metodiky výpočtu

Vzorce, kontrolní scénáře a zdroje

Referenční verze: 2026. Poslední kontrola metodiky a testů proběhla 21. 7. 2026. Výpočet je matematický model, nikoli právní vyčíslení banky.

✓ anuitní model✓ měsíční peněžní toky✓ zbývající jistina v horizontu✓ typické i hraniční testy

Anuitní splátka

Pro jistinu P, měsíční sazbu r a počet splátek n používá kalkulačka standardní anuitní vztah. Při nulové sazbě se jistina rozdělí rovnoměrně.

A = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

Zbývající jistina

Pro plánovaný horizont se neporovnávají pouze zaplacené splátky. Přičte se také nesplacený zůstatek, který by bylo nutné v daném okamžiku doplatit.

B_k = P(1+r)^k − A × ((1+r)^k−1)/r

Úplná cena varianty

Celkový model zahrnuje všechny splátky, povinné měsíční služby a jednorázové náklady. Jistina je u obou variant stejná, proto čistý rozdíl ukazuje rozdíl financování.

celkem = splátky + pravidelné náklady + jednorázové náklady

Návratnost

Jednorázový náklad se započítá v prvním okamžiku. Kalkulačka následně hledá první měsíc, kdy kumulované výdaje nové varianty klesnou pod současnou variantu.

break-even = první měsíc, kdy nové kumulovaně ≤ současné kumulovaně

Kontrolní scénář	Očekávaný výsledek	Stav
1 200 000 Kč, 0 %, 10 let	splátka přesně 10 000 Kč	Ověřeno
Stejná sazba, stejná doba, nulové náklady	čistý rozdíl 0 Kč	Ověřeno
3,2 mil. Kč, 5,69 % vs. 4,29 %, 24 let	splátky přibližně 20 396 Kč a 17 814 Kč	Ověřeno
Stejný scénář + jednorázově 15 000 Kč	návratnost přibližně v 6. měsíci	Ověřeno
Nová doba prodloužena na 30 let	splátka klesne, ale úspora úroků se výrazně sníží	Ověřeno
Nulová jistina nebo nulový počet měsíců	výpočet se neprovede a zobrazí validaci	Ověřeno

ČNB – ukazatel RPSNCo RPSN zahrnuje a proč samotná sazba nestačí. ČNB – předčasné splaceníAktuální výklad nákladů a použití úpravy účinné od 1. 9. 2024. Ministerstvo financí – pravidla úvěruInformace k úvěruschopnosti, předsmluvním informacím a předčasnému splacení. ČNB – refixace a refinancováníKontext dopadů změn sazeb do výdajů českých domácností.

Omezení modelu: sazba je v každém scénáři po zadanou dobu konstantní, výpočet nezahrnuje přesný den čerpání, rozdílnou úrokovou konvenci, individuální bankovní zaokrouhlování ani budoucí nabídku po další fixaci. Právní náklady předčasného splacení vždy zadávejte podle konkrétního vyčíslení banky.

Náklady a pravidla

Co patří do ceny refinancování hypotéky

ČNB upozorňuje, že samotná úroková sazba nevystihuje úplné náklady. Ministerstvo financí zároveň popisuje pravidla předčasného splacení a omezení vázání dalších služeb.

Jednorázové výdaje

Sečtěte vše, co vznikne jen kvůli změně

Může jít o konkrétní náhradu současné bance, ocenění nemovitosti, správní poplatek, administrativu, ověření podpisů nebo jiné povinné kroky. Některé položky může nová banka uhradit. Do kalkulačky patří pouze čistý výdaj, který skutečně zaplatíte vy.

Pravidelné služby

Sleva na sazbě může mít měsíční cenu

Nižší sazba může být podmíněna účtem, aktivním používáním karty, pojištěním schopnosti splácet nebo jinou službou. Započítejte rozdíl proti dnešnímu stavu. Pokud byste produkt platili i bez hypotéky a má pro vás stejnou hodnotu, rozhodněte konzistentně, zda jej do obou variant zahrnete.

RPSN a celková částka

Porovnejte předsmluvní informace

RPSN má širší význam než nominální úrok, ale ani jedno číslo nenahrazuje čtení smlouvy. ČNB doporučuje sledovat zejména celkovou částku, kterou za úvěr zaplatíte, měsíční únosnost, rezervu a všechny povinnosti spojené s nabídkou.

Předčasné splacení není automaticky zpoplatněno jedním procentem.

Ministerstvo financí uvádí zákonný strop náhrady u úvěru na bydlení a také situace, kdy může být splacení bez náhrady. Skutečná částka závisí na smlouvě, datu, konci fixace a vyčíslení banky. Pokud refinancujete na konci fixace, může být náklad nulový; pokud odcházíte dříve, vyžádejte si písemnou částku pro konkrétní den.

Rozhodovací postup

Šest kroků k porovnatelné nabídce

Dobrá kalkulačka připraví otázky. Konečný verdikt musí stát na dokumentech obou bank a na rozpočtu domácnosti.

01
Zjistěte přesný zůstatek
Pracujte s aktuální nesplacenou jistinou ke stejnému datu, ne s původní výší úvěru ani součtem budoucích splátek.
02
Nejdřív sjednoťte splatnost
Nechte si novou nabídku spočítat na stejný počet měsíců. Tak poznáte, co skutečně dělá sazba a poplatky.
03
Sepište podmínky sazby
U každé slevy napište, zda vyžaduje účet, obrat, pojištění, kartu nebo jinou službu a kolik vás stojí.
04
Vyžádejte úplný náklad změny
Zahrňte odchod ze staré banky, vstup do nové, ocenění, katastr i všechny administrativní výdaje.
05
Otestujte rozpočet a rezervu
Splátka musí být zvládnutelná i při horším měsíci. Úspora nesmí vzniknout za cenu nulové pohotovostní rezervy.
06
Porovnejte dokumenty s kalkulačkou
Zkontrolujte splátku, termín konce, celkovou částku, RPSN, fixaci, sankce, mimořádné splátky a podmínky slev.

Praktický průvodce

Stejná splatnost, delší splatnost, nebo rychlejší konec?

Volba délky není technický detail. Mění povinný měsíční výdaj, celkové úroky i dobu, po kterou domácnost nese úvěrové riziko.

Stejná zbývající doba

Nejčistší varianta pro porovnání nabídky. Jistina i počet měsíců zůstanou stejné, takže rozdíl vytváří hlavně sazba a vedlejší náklady. Pokud nová nabídka neobstojí tady, nižší splátka dosažená prodloužením není důkazem levnějšího úvěru.

nejlepší základ pro výběr banky,
snadno čitelná úspora úroků,
měsíční rozdíl není zkreslen délkou.

Delší nová splatnost

Delší doba může výrazně snížit povinnou splátku a pomoci cashflow. Úrok se však počítá déle a celková částka může vyrůst. Tato možnost může dávat smysl jako vědomé řízení rozpočtu, nikoli jako automatický důkaz úspory.

nižší povinná měsíční platba,
delší závislost na příjmu a sazbách,
riziko vyšších celkových nákladů.

Kratší nová splatnost

Kratší doba zvyšuje splátku, ale obvykle snižuje úroky a urychluje konec dluhu. Hodí se pro domácnost s dostatečným měsíčním prostorem a rezervou. Rozhodnutí testujte i na výpadek příjmu, ne pouze na dnešní optimální rozpočet.

nižší celkové úroky,
vyšší povinná splátka,
rychlejší cesta k bydlení bez dluhu.

Nezaměňujte refinancování a refixaci

Při refixaci zůstáváte u stejné banky a mění se sazba či další podmínky pro nové období. Při refinancování úvěr přechází k jinému poskytovateli. Pro matematické porovnání lze oba návrhy vložit do stejného modelu, ale administrativní náklady a smluvní postup se liší.

Modelové příklady

Tři nabídky, které se stejnou sazbou nevyprávějí stejný příběh

Čísla jsou ilustrativní. Ukazují princip porovnání, nikoli aktuální tržní nabídku ani doporučení konkrétní banky.

Příklad A

Nižší sazba a stejná doba

Domácnost přenese stejný zůstatek na stejných 20 let. Nová sazba je nižší a povinné měsíční služby se nezmění. Jednorázové náklady se díky měsíční úspoře vrátí během přiměřené doby. Splátka i celková částka klesnou, takže nabídka obstojí ve všech hlavních pohledech.

Čitelný přínosOvěřit skutečný poplatek a podmínky sazby.

Příklad B

Nižší splátka díky pěti letům navíc

Nová sazba je mírně nižší, ale splatnost se prodlouží z 18 na 23 let. Splátka klesne výrazně, zatímco celkové úroky mohou vzrůst. Nabídka může zlepšit měsíční rozpočet, ale tvrzení „ušetříte“ musí vycházet z celkových nákladů, ne z rozdílu jedné splátky.

Cashflow není automaticky úsporaPorovnat také variantu se stejnými 18 lety.

Příklad C

Malý rozdíl sazeb a drahé doplňky

Úrok klesne jen o několik desetin procentního bodu. Nová banka vyžaduje placený účet a pojištění, které domácnost dnes nemá. Jednorázové i měsíční výdaje spotřebují velkou část úspory na úrocích a doba návratnosti přesáhne plánovaný horizont bydlení.

Nabídka potřebuje druhý přepočetZapočítat povinné produkty po celou dobu.

Příprava nabídky

Kdy začít řešit refinancování a jak získat srovnatelné podklady

Nečekejte pouze na jedno číslo v dopise od současné banky. Smyslem přípravy je získat několik nabídek se stejným zůstatkem, datem čerpání a dobou splatnosti, aby výsledek nebyl zkreslen odlišným zadáním.

01 / před koncem fixace

Začněte včas, ale nesrovnávejte neplatné sliby

První průzkum trhu dává smysl s předstihem, abyste měli čas připravit doklady a zjistit, jaké podmínky mohou banky nabídnout. Konkrétní sazba však může mít omezenou platnost a její budoucí vývoj není jistý. U každé nabídky si proto poznamenejte datum, do kdy platí, předpokládaný den splacení původního úvěru a den zahájení nové sazby.

Současnou banku požádejte o podmínky další fixace a zároveň o přehled, co se stane, když nabídku nepřijmete. Novou banku se ptejte, zda garantuje sazbu už při žádosti, až po schválení, nebo teprve po splnění dalších podmínek. Čísla z různých dnů nejsou plně srovnatelná, pokud se mezitím změnil zůstatek nebo tržní nabídka.

02 / retenční nabídka

Stejnou kalkulačku použijte i pro nabídku stávající banky

Refixace u současné banky může mít menší administrativu a nižší jednorázové náklady. Konkurenční refinancování může nabídnout lepší sazbu nebo vhodnější smluvní podmínky. Aby bylo rozhodnutí férové, vložte obě nabídky do PRO režimu jako samostatné scénáře a vždy použijte stejnou jistinu a stejnou dobu.

Pokud současná banka po předložení konkurenční nabídky sazbu upraví, přepočítejte ji znovu. Nehodnoťte pouze rozdíl sazeb. Ověřte také fixaci, možnosti mimořádných splátek, povinný účet, pojištění, rychlost administrativy a případné změny v zajištění. Hodnota jednoduššího procesu může být reálná, ale měla by být pojmenovaná odděleně od matematické úspory.

03 / před podpisem

Porovnejte stejný seznam dokumentů a závazků

Od každé banky chtějte předsmluvní informace, reprezentativní výpočet RPSN, splátkový kalendář, celkovou částku k zaplacení, úplný ceník a podmínky nabízené sazby. Zkontrolujte, zda nabídka počítá se stejným dnem čerpání, stejnou splatností a stejným způsobem splácení. Rozdíl několika dnů bývá menší než rozdíl několika let, ale u přesného vyčíslení má význam.

Samostatně si označte položky, které kalkulačka nemodeluje: změnu sazby po fixaci, individuální daňový dopad, náklady na dokumentaci, čas potřebný k převodu zástavy a podmínky pro budoucí změny smlouvy. Kalkulačka pak zůstane přesným orientačním jádrem, zatímco vedle ní budete mít seznam nečíselných rozdílů, které mohou konečné rozhodnutí změnit.

Praktická tabulka pro vlastní srovnání

Pro každou nabídku si vytvořte jeden řádek: banka, datum nabídky, zůstatek, sazba, délka fixace, splatnost, splátka, RPSN, celková částka, jednorázové náklady, měsíční povinné služby, podmínky slevy a termín platnosti. Teprve potom seřaďte nabídky podle cíle domácnosti – nejnižší úplné náklady, bezpečnější splátka, kratší dluh nebo větší smluvní flexibilita.

Fixace a budoucí riziko

Kalkulačka neví, jaká sazba přijde po další fixaci

Model drží každou zadanou sazbu konstantní po celou splatnost, aby bylo porovnání srozumitelné. Skutečná hypotéka může po skončení fixace přejít na jinou sazbu. Kratší fixace tak neznamená jen možnost dřívějšího přecenění, ale také nejistotu budoucí splátky.

ČNB ve své analýze refixací a refinancování ukazuje, že dopad na splátku domácnosti závisí na úrovni budoucích sazeb a načasování změny. Pro vlastní rozhodnutí proto vedle základního výsledku vytvořte i stresový scénář: zvyšte novou sazbu po fixaci, ponechte stejné příjmy a ověřte, zda by rozpočet stále fungoval.

Slovník nabídky

Osm pojmů, bez kterých se hypotéky špatně porovnávají

Stejné slovo může popisovat cenu, čas nebo smluvní období. Když pojmy oddělíte, snáze odhalíte, zda nabídka skutečně šetří peníze, pouze mění cashflow, nebo přesouvá riziko do budoucna.

Jistina: Část úvěru, kterou ještě dlužíte bez budoucích úroků. Pro refinancování zadávejte aktuální zůstatek jistiny ke konkrétnímu datu. Původní výše hypotéky už nepopisuje dnešní rozhodnutí a celková částka budoucích splátek obsahuje navíc úroky.
Splatnost: Počet měsíců do plánovaného úplného splacení. Delší splatnost obvykle snižuje povinnou splátku, ale prodlužuje dobu úročení. Pro čisté porovnání sazeb musí být splatnost obou variant nejdřív stejná.
Fixace: Období, pro které je sjednána úroková sazba. Není to totéž co celková splatnost. Hypotéka může mít splatnost dvacet let a sazbu fixovanou jen na několik let, po kterých se podmínky znovu mění.
Refixace: Nastavení sazby pro další období u stávajícího poskytovatele. Administrativně bývá jednodušší než přesun úvěru, ale nabídku je stále vhodné porovnat s konkurencí na stejné jistině a stejné splatnosti.
Refinancování: Splacení původního úvěru novým úvěrem, typicky u jiné banky. Vedle sazby může změnit smluvní podmínky, fixaci, povinné služby i budoucí flexibilitu. Proto může mít jednorázové náklady, které u pouhé refixace nevzniknou.
Úroková sazba: Procentní cena vypůjčených peněz vyjádřená za rok. Sama nezahrnuje všechny poplatky a služby. Kalkulačka ji používá pro anuitní výpočet splátky a budoucích úroků při zadané konstantní hodnotě.
RPSN: Roční procentní sazba nákladů zachycuje širší okruh nákladů spotřebitelského úvěru. Pomáhá porovnávat nabídky, ale pořád je nutné číst reprezentativní příklad, celkovou částku, seznam zahrnutých plateb a smluvní podmínky.
Celková částka: Součet peněz, které podle modelu za úvěr zaplatíte. Pro vlastní porovnání k ní přidejte povinné výdaje, které nejsou ve splátce. Nižší celková částka a bezpečná měsíční splátka společně vytvářejí silnější nabídku než jedno izolované číslo.

Nejčastější chyby

Co nejčastěji vytvoří falešně výhodný výsledek

Většina zásadních omylů nevznikne ve vzorci, ale při nesrovnatelném zadání nebo vynechání povinného nákladu.

Původní úvěr místo zůstatku

Dnešní rozhodnutí se týká nesplacené jistiny. Historická výše úvěru nadhodnotí splátku i budoucí úroky.

Jiná splatnost bez upozornění

Delší doba sníží splátku sama o sobě. Nabídky nejdřív srovnejte na stejném počtu měsíců.

Nulové povinné služby

Účet nebo pojištění spojené se slevou má cenu. Rozdíl násobte počtem měsíců, kdy jej budete platit.

RPSN vydávané za jediný verdikt

RPSN je důležitý ukazatel, ale čtěte také celkovou částku, fixaci, sankce a smluvní povinnosti.

Neznámý odchodový náklad

Do PRO zadávejte částku z konkrétního vyčíslení, ne automatické procento bez znalosti termínu.

Ignorování plánu nemovitost prodat

Dlouhá návratnost je méně zajímavá, pokud chcete úvěr brzy doplatit, prodat nemovitost nebo znovu měnit banku.

Zdroje a ověření

Oficiální podklady pro kontrolu nabídky

Obsah zdrojů byl ověřen 18. 7. 2026. Kalkulačka neurčuje právní nárok, bankovní poplatek ani budoucí sazbu.

ČESKÁ NÁRODNÍ BANKACo je ukazatel RPSNNáklady zahrnuté do RPSN a význam pro srovnání úvěrů. ČESKÁ NÁRODNÍ BANKADesatero při sjednávání úvěruCelková částka, rozpočet, rezerva a kontrola smlouvy. MINISTERSTVO FINANCÍProduktová regulace úvěrůPředčasné splacení a pravidla doplňkových služeb. ČESKÁ NÁRODNÍ BANKARefixace a refinancování hypotékAnalýza načasování a dopadu změn sazeb do výdajů domácností.

FAQ

Časté otázky k refinancování hypotéky

Kdy se refinancování hypotéky vyplatí?

Refinancování dává ekonomický smysl, když nová nabídka po započtení jednorázových i pravidelných nákladů snižuje celkovou částku a odpovídá vašemu rozpočtu. Samotná nižší sazba ani nižší splátka nestačí.

Jak férově porovnat starou a novou hypotéku?

Nejdřív porovnejte obě varianty se stejným zůstatkem a stejnou zbývající dobou. Až potom samostatně vyhodnoťte, co udělá prodloužení nebo zkrácení nové splatnosti.

Proč může být nižší splátka dražší?

Delší splatnost rozloží jistinu do více měsíců a sníží povinnou splátku. Úrok se však může počítat déle, takže celkově zaplacená částka může být vyšší i při nižší sazbě.

Co všechno zadat do nákladů refinancování?

Započítejte všechny povinné jednorázové výdaje a rozdíl pravidelných nákladů, například ocenění, administrativu, katastr, povinný účet, pojištění nebo jiné služby podmiňující nabízenou sazbu.

Jak kalkulačka počítá dobu návratnosti?

Kalkulačka porovnává kumulované měsíční peněžní toky obou variant. U nové hypotéky na začátku připočte jednorázové náklady a hledá první měsíc, ve kterém je součet nové varianty nižší než u současného úvěru.

Je úroková sazba totéž co RPSN?

Není. Úroková sazba popisuje cenu vypůjčených peněz, zatímco RPSN slouží k širšímu zachycení nákladů úvěru. Pro rozhodnutí sledujte také celkovou částku, poplatky a smluvní podmínky.

Počítá kalkulačka s budoucí změnou sazby?

Ne. Každý scénář drží zadanou sazbu po celou modelovanou dobu. Budoucí refixace, změna pojištění nebo mimořádná splátka mohou skutečný výsledek změnit.

Co když je nová sazba vyšší než současná?

Kalkulačka výpočet provede a ukáže dopad. Vyšší sazba může zvýšit splátku i celkové náklady; refinancování může přesto řešit jiné cíle, ale čistě cenově musí být důvod pečlivě vysvětlen.

Zahrnuje kalkulačka poplatek za předčasné splacení?

V PRO režimu ho lze zahrnout do jednorázových nákladů. Použijte konkrétní vyčíslení současné banky, protože částka závisí na smlouvě, termínu a případné bezplatné situaci.

Je výsledek závaznou nabídkou banky?

Ne. Jde o orientační anuitní model. Před podpisem porovnejte předsmluvní informace, RPSN, splátkový kalendář, podmínky sazby, fixaci a úplný ceník konkrétní banky.