Metodika
Jak kalkulačka porovnává refinancování
Výpočet nejdřív spočítá splátku a celkové úroky u stávající hypotéky. Potom stejným anuitním vzorcem spočítá novou nabídku. Rozdíl se vyhodnocuje nejen měsíčně, ale také přes celkově zaplacenou částku včetně jednorázových a pravidelných poplatků.
čistá úspora = celkem stávající hypotéka - celkem nová hypotéka
Díky tomu se dá poznat rozdíl mezi nižší splátkou a skutečně levnějším financováním. Nižší sazba nemusí automaticky znamenat výhodu, pokud je nová splatnost výrazně delší nebo poplatky smažou úsporu.
Interpretace
Kdy nová nabídka dává smysl
Refinancování bývá zajímavé, když čistá úspora po poplatcích vychází kladně a zároveň se zlepší měsíční zatížení domácnosti. Silná nabídka obvykle šetří úroky, snižuje splátku a nepřidává skryté náklady.
Pozor na prodloužení splatnosti. To může splátku opticky snížit, ale celkově zaplatíte déle. Pokud chcete srovnat sazby férově, nechte novou splatnost stejnou jako zbývající dobu současné hypotéky.
Příklad
Co znamená rozdíl sazby o 1,4 procentního bodu
U zůstatku 3,2 milionu Kč může pokles sazby z 5,69 % na 4,29 % přinést citelný rozdíl ve splátce. Skutečná úspora ale závisí na době splatnosti a poplatcích. Jednorázový poplatek 15 000 Kč může být malý proti úspoře na úrocích, ale u menšího rozdílu sazeb už může rozhodnutí změnit.
Prakticky proto sledujte tři čísla: měsíční rozdíl, čistou úsporu a novou celkovou částku. Teprve dohromady ukazují, jestli má smysl nabídku řešit dál.
Kontrola
Co si ověřit před podpisem
Před refinancováním si vyžádejte RPSN, poplatky za odhad, katastr, čerpání, vedení účtu a podmínky mimořádných splátek. Důležitá je také délka fixace, možnost předčasného splacení a to, zda banka vyžaduje další produkty.
Kalkulačka je dobrý filtr nabídek, ale konkrétní smlouvu je potřeba číst v celku. Nízká sazba je silný argument, ale není jediný.
