Refinancování hypotéky: vyplatí se vám změnit banku?
Spočítejte si během pár sekund, jestli nová nabídka opravdu ušetří peníze, nebo jen sníží splátku za cenu vyšších celkových nákladů.
Refinancování dává smysl jen tehdy, pokud vám sníží celkové náklady nebo výrazně zlepší měsíční cash flow bez nepřiměřeného prodloužení splácení.
Zadání refinancování
Zadejte zbývající jistinu, parametry současné hypotéky a novou nabídku.
Výsledek
Okamžitě vidíte dopad nové nabídky do splátky i celkových nákladů.
Verdikt
Refinancování se vyplatí jen pokud celkově zaplatíte méně nebo výrazně snížíte finanční zátěž.
Vyhodnocení nabídky
Po změně vstupů se doplní orientační vyhodnocení refinancování.
Další krok: ověřte konkrétní nabídku
Teď víte, jestli refinancování dává smysl. Další krok je porovnat konkrétní hypotéku nebo mimořádnou splátku.
Podle výsledku si můžete detailněji přepočítat hypotéku nebo porovnat refinancování s mimořádnou splátkou. Navazující kalkulačky najdete níže.
Detailní porovnání
Přímé srovnání stávající hypotéky a nové nabídky refinancování.
| Položka | Stávající hypotéka | Nová hypotéka |
|---|---|---|
| Po zadání údajů se zobrazí detailní porovnání. | ||
Kdy se vyplatí refinancování hypotéky
Nižší sazba sama o sobě nestačí. Důležité je, co nová nabídka udělá s měsíční splátkou, celkovými úroky, délkou splácení i jednorázovými náklady.
Co má při porovnání největší váhu
Největší rozdíl obvykle dělá kombinace nové úrokové sazby, zbývající doby splácení a poplatků spojených s refinancováním. Kalkulačka proto neporovnává jen novou splátku, ale i celkové zaplacené úroky a celkový dopad do nákladů. Výsledek refinancování úzce souvisí i s výší měsíční splátky hypotéky a tím, jak zatěžuje váš rozpočet.
Kdy refinancování dává smysl
- když nová nabídka sníží měsíční splátku a zároveň výrazně nezvýší celkově zaplacenou částku,
- když chcete zkrátit dobu splácení a ušetřit na úrocích,
- když vám nižší splátka zlepší cash flow domácnosti bez nepřiměřeně vysokých poplatků,
- když rozdíl v sazbě přinese reálnou úsporu i po započtení všech nákladů.
Kdy je potřeba zbystřit
Opatrnost je na místě hlavně tehdy, když nová hypotéka sice vypadá lépe na měsíční splátce, ale prodlužuje splácení natolik, že v součtu zaplatíte víc. Stejně tak může refinancování ztratit smysl ve chvíli, kdy úsporu smažou poplatky, odhad, administrativa nebo další související náklady. Pokud si nejste jistí, vyplatí se porovnat refinancování i s mimořádnou splátkou hypotéky.
Jak výsledek číst v praxi
Nejprve sledujte čistou orientační úsporu a rozdíl v měsíční splátce. Hned potom zkontrolujte celkové úroky a celkem zaplacenou částku včetně poplatků. Teprve kombinace těchto údajů ukáže, jestli je refinancování skutečně výhodnější, nebo jen krátkodobě zlepší měsíční rozpočet. Pro širší pohled má smysl doplnit i měsíční náklady na bydlení.
Výsledek refinancování úzce souvisí s výší splátky hypotéky a s tím, jak velkou část vašeho rozpočtu bude dál zabírat. Proto má smysl porovnat i detail celé nové hypotéky.
Časté otázky
Stačí, že je nová sazba nižší?
Nestačí. Rozhoduje i délka nové hypotéky, celkové úroky, měsíční poplatky a jednorázové náklady refinancování.
Co když mi refinancování sníží splátku, ale zvýší celkové náklady?
Pak nejde o jednoznačně výhodnou variantu. Může to pomoci cash flow, ale dlouhodobě můžete přeplatit víc.
Jaký další krok má smysl po tomto výpočtu?
Pokud refinancování vychází zajímavě, pokračujte na hypoteční kalkulačku. Pokud si nejste jistí, porovnejte i mimořádnou splátku hypotéky.
Co spočítat dál
Související kalkulačky
Po refinancování obvykle dává smysl přepočítat i mimořádnou splátku, celou hypotéku nebo dopad na měsíční náklady domácnosti.