čistý modelový přínos
Ušetřené úroky426 638 Kč
Zkrácení doby37 měsíců
VOLNÝ KAPITÁL · HYPOTÉKA · INVESTICE
Investice nemusí porazit hypotéku. Musí přeskočit její výnosovou laťku.
Máte volných 300 000 Kč. Mimořádná splátka přináší předvídatelnější úsporu budoucích úroků. Investice má vyšší potenciál, ale i riziko. Kalkulačka převede obě cesty na stejnou otázku: jaký čistý roční výnos musí investice dosáhnout, aby matematicky dorovnala splátku?
Basic + PROBez investičního doporučeníMetodika ověřena 22. 8. 2026
STEJNÝ START300 000 Kč
MIMOŘÁDNÁ SPLÁTKA426 638 Kčmodelová čistá úspora úroků
VAŠE INVESTICE7,00 %zadaný hrubý výnos před náklady
Modelový investiční zisk860 905 Kč
Rozdíl přínosů+434 267 Kč
01 · VÝPOČET
Pět údajů. Jedna hranice, kterou musí investice překonat.
Basic řeší hlavní otázku bez poplatků a daňových detailů. PRO přidá náklady investice, poplatek za mimořádnou splátku, daňový dopad a inflaci.
VÝSLEDEKBasic
Číselně vede investice
Vaše výnosová laťka je 4,52 % p.a.
Při zadaném výnosu 7,00 % je investiční scénář nad modelovou hranicí. To není garance — pouze matematické srovnání přínosů.
0 %laťka 4,52 %váš výnos 7,00 %
modelový čistý investiční zisk
Konečná hodnota1 160 905 Kč
Čistý výnos7,00 % p.a.
Rozdíl modelových přínosů+434 267 KčRozdíl je ve prospěch investice při zadaném předpokladu výnosu.
Původní splátka19 469 Kč
Po splátce19 469 Kč
Reálný pohledv PRO
02 · RV DATA · 25 SCÉNÁŘŮ
Hypotéka nastavuje laťku. Doba ji mírně posouvá.
Benchmark drží zůstatek 3 000 000 Kč a volnou částku 300 000 Kč. Mění se jen sazba hypotéky 3–7 % a zbývající doba 5–25 let. Výstupem je čistý roční investiční výnos, který musí dorovnat modelovou úsporu úroků.
Výnosová laťka podle sazby a dobyČím vyšší číslo, tím vyšší čistý investiční výnos potřebujete k dorovnání mimořádné splátky.
Stáhnout CSV| Sazba \ doba | 5 let | 10 let | 15 let | 20 let | 25 let |
|---|---|---|---|---|---|
| 3 % | 2.90 %46 114 Kč úroků | 2.88 %98 386 Kč úroků | 2.86 %157 942 Kč úroků | 2.84 %225 617 Kč úroků | 2.83 %302 307 Kč úroků |
| 4 % | 3.88 %62 891 Kč úroků | 3.84 %137 335 Kč úroků | 3.81 %225 713 Kč úroků | 3.78 %330 101 Kč úroků | 3.75 %452 682 Kč úroků |
| 5 % | 4.86 %80 420 Kč úroků | 4.81 %179 768 Kč úroků | 4.76 %302 461 Kč úroků | 4.71 %452 726 Kč úroků | 4.65 %634 852 Kč úroků |
| 6 % | 5.86 %98 735 Kč úroků | 5.77 %225 905 Kč úroků | 5.70 %389 089 Kč úroků | 5.62 %595 653 Kč úroků | 5.53 %852 965 Kč úroků |
| 7 % | 6.85 %117 855 Kč úroků | 6.74 %276 016 Kč úroků | 6.64 %486 507 Kč úroků | 6.52 %761 043 Kč úroků | 6.39 %1 110 740 Kč úroků |
Laťka není přesně sazba hypotéky
Hypotéka se průběžně umořuje, proto je bod zvratu v modelu zpravidla o něco níže než nominální sazba úvěru.
Vyšší výnos ≠ jistější výsledek
Benchmark neobsahuje kolísání trhu. Dvě investice se stejným průměrným výnosem mohou mít úplně jinou cestu a riziko.
Čistý výnos znamená po nákladech
V PRO proto můžete oddělit hrubý výnos a roční náklad investice. Do rozhodnutí patří čistá, ne marketingová hodnota.
03 · CO ČÍSLA NEUMÍ ROZHODNOUT
Matematická výhoda je jen jedna osa rozhodnutí.
Když jsou výsledky blízko, často je důležitější rezerva, likvidita a vaše tolerance k investičnímu poklesu než pár desítek tisíc korun modelového rozdílu.
LIKVIDITA
SplatitInvestovat
Peníze poslané do jistiny se znovu získávají hůř než likvidní investiční portfolio.
PŘEDVÍDATELNOST
InvestovatSplatit
Úspora budoucích úroků je modelově jistější než budoucí tržní výnos.
POTENCIÁL RŮSTU
SplatitInvestovat
Investice může dlouhodobě překonat laťku, ale výsledek není garantovaný a může být i záporný.
Praktická otázka před kliknutím na „odeslat“Zůstane vám po mimořádné splátce dostatečná hotovostní rezerva?
Pokud ne, modelová úspora úroků může být méně důležitá než flexibilita při nečekaném výdaji.
04 · METODIKA A HRANICE
Simple front. Přísná matematika vzadu.
Model byl znovu zkontrolován 22. 8. 2026. Neodhaduje budoucí výnosy, sazby po refixaci ani chování trhu.
Jak vzniká bod zvratu
Nejprve dopočítáme standardní anuitní splátku a budoucí úroky. Potom snížíme jistinu o volnou částku a podle zvolené strategie spočítáme nový kalendář. Čistá úspora mimořádné splátky se porovná s investičním ziskem stejné částky.
break-even = (1 + čistá úspora / volná částka)^(1 / roky) − 1V PRO se k hrubému bodu zvratu přičítají roční investiční náklady. Poplatek bance a zadaný daňový dopad naopak snižují přínos splátkové varianty.
- 01Hypotéka
Anuitní model s měsíčním úročením. Sazba je v modelovaném období konstantní.
- 02Mimořádná splátka
Basic zachovává původní splátku a zkracuje dobu. PRO umí i variantu se snížením splátky.
- 03Investice
Jednorázový vklad roste konstantním průměrným výnosem. To je záměrně zjednodušení, nikoli predikce trhu.
- 04Stejná měna přínosu
Porovnáváme čistou úsporu budoucích úroků s čistým investičním ziskem, nikoli konečnou hodnotu portfolia s výší úvěru.
05 · CO OVĚŘIT MIMO KALKULAČKU
Poplatek a daňový dopad jsou vaše konkrétní čísla.
Kalkulačka je záměrně neháda. V PRO je zadáváte ručně, protože právní i daňový výsledek závisí na konkrétní smlouvě, okamžiku splátky a vašem využití bydlení.
ČNB · ověřeno 22. 8. 2026
Předčasná splátka hypotéky
ČNB uvádí několik situací, kdy poskytovatel náhradu nákladů požadovat nesmí, včetně možnosti splatit až 25 % celkové výše úvěru během jednoho měsíce před výročím smlouvy o úvěru na bydlení. Pro konkrétní částku mimo bezplatné situace použijte vyčíslení své banky.
Oficiální přehled ČNBFinanční správa · 2026
Odpočet zaplacených úroků
Pokud splňujete zákonné podmínky pro odpočet úroků z úvěru na bydlení, mimořádná splátka může snížit budoucí částku úroků, kterou lze uplatnit. Kalkulačka tento osobní daňový efekt automaticky nepředpokládá — PRO má samostatný vstup.
Finanční správa – aktuální informaceCo kalkulačka odmítá předstírat:budoucí refixaci, garantovaný investiční výnos, správnou velikost rezervy pro každou domácnost, konkrétní daňovou povinnost nebo poplatek banky bez vašeho vstupu.
06 · TŘI SITUACE
Stejná matematika může vést k jinému praktickému rozhodnutí.
Nejde o doporučení. Jde o příklady, kde se mění význam stejného číselného výsledku.
Investice je výrazně nad laťkou a rezerva zůstává vysoká
Čistě matematicky má investiční cesta větší prostor. Pořád ale zůstává tržní riziko a možnost, že skutečný výnos bude výrazně nižší než zadaný průměr.
Výnos je jen těsně nad bodem zvratu
Malá číselná výhoda může zmizet v poplatcích, daních nebo slabším trhu. Tady často dává větší smysl přemýšlet o jistotě, rezervě nebo rozdělení částky.
Investiční výnos je pod laťkou
V modelu vede mimořádná splátka. Pokud ale splátkou vyčerpáte veškerou hotovost, praktická kvalita rozhodnutí může být horší než samotný modelový rozdíl.
FAQ
Časté otázky
Proč bod zvratu není stejný jako sazba hypotéky?
Protože hypotéka se průběžně umořuje. Mimořádná splátka snižuje jistinu, ze které by se jinak úrok počítal, ale ne po celou dobu z celé původní částky. Proto je modelový break-even obvykle mírně pod nominální sazbou hypotéky.
Je výnos 7 % realistický?
Kalkulačka neříká, jaký výnos je realistický nebo správný. Sedm procent je pouze výchozí modelový vstup. Nahraďte jej vlastním předpokladem a v PRO odečtěte průběžné náklady.
Počítáte riziko investice?
Ne. Model používá průměrný konstantní výnos a nepracuje s volatilitou, propady trhu ani pořadím výnosů. Proto výsledek není investičním doporučením.
Co když chci po mimořádné splátce nižší splátku?
V PRO přepněte strategii na zachování původního konce úvěru. Kalkulačka pak dopočítá nižší měsíční splátku a odlišnou úsporu úroků.
Má smysl část rozdělit?
Může. Tato stránka modeluje dvě krajní varianty se stejnou částkou, aby byl rozdíl čitelný. Kombinace může být praktická hlavně tehdy, když chcete současně snížit dluh a zachovat likviditu.
Nahrazuje výsledek finančního poradce?
Ne. Jde o orientační matematický model. Nehodnotí vhodnost konkrétní investice, váš rizikový profil ani individuální daňovou a smluvní situaci.
Finanční upozornění
Kalkulačka slouží k orientačnímu porovnání dvou modelových použití stejné volné částky. Není investičním doporučením, bankovní nabídkou, právním výpočtem náhrady za předčasné splacení ani daňovým poradenstvím.