Kalkulačka půjčky
Spočítejte splátku půjčky a celkové přeplacení
Zadejte částku, sazbu a dobu splácení. Dostanete měsíční splátku, celkem zaplaceno, přeplacení a komentář, jak výsledek číst vůči rozpočtu.
- Měsíční splátka
- Celkem zaplaceno
- Přeplacení
- Orientační příjem
Scénáře bez scrollování
Co udělá změna splatnosti
Stejná půjčka může být měsíčně pohodlnější, ale celkově dražší. Tady vidíte rychlé srovnání vedle hlavního výsledku.
Největší rozdíl0 Kč
Co sledovatRPSN a rezervu
Metodika
Jak se počítá splátka půjčky
Kalkulačka používá anuitní vzorec. Splátka je v modelu po celou dobu stejná a závisí na jistině, měsíční úrokové sazbě a počtu měsíců.
splátka = půjčka × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1)
Do celkem zaplacené částky se přičítá také zadaný měsíční poplatek. Výsledek je orientační a nenahrazuje konkrétní nabídku.
Splátkový náhled
První a poslední splátky
| Měsíc | Splátka | Úrok | Jistina | Zůstatek |
|---|---|---|---|---|
| Po zadání údajů se zobrazí orientační přehled splátek. | ||||
Příklad
Praktický příklad půjčky
U půjčky 250 000 Kč se sazbou 7,9 % ročně a splatností 5 let vychází orientační měsíční splátka zhruba 5 tisíc Kč. Za celou dobu splácení zaplatíte 60 měsíčních splátek a rozdíl proti půjčené částce tvoří úroky a případné poplatky.
Na první pohled může být důležitá hlavně výše splátky, ale pro rozhodnutí je často podstatnější celkem zaplacená částka. Dvě půjčky se stejnou splátkou se mohou výrazně lišit délkou splácení, poplatky nebo tím, kolik nakonec přeplatíte.
RPSN a poplatky
Co kalkulačka nezahrnuje
Kalkulačka pracuje s úrokovou sazbou a volitelným měsíčním poplatkem. Skutečná nabídka ale může obsahovat i jednorázový poplatek za sjednání, pojištění schopnosti splácet, vedení účtu, sankce za předčasné splacení nebo jiné podmínky.
Proto je dobré vedle úroku sledovat také RPSN. RPSN má ukazovat celkovou roční nákladovost půjčky včetně povinných nákladů. Pokud má jedna nabídka nižší úrok, ale vyšší poplatky, nemusí být ve výsledku levnější.
Rozpočet
Jak poznat únosnou splátku
Splátka by neměla vyčerpat rozpočet jen proto, že podle kalkulačky matematicky vychází. Prakticky je lepší ponechat si rezervu na bydlení, energie, dopravu, potraviny, pojištění a nečekané výdaje. Proto kalkulačka ukazuje i orientační potřebný čistý příjem podle zvoleného podílu splátky.
Pokud splátka vychází těsně, zkuste kratší i delší splatnost, nižší částku nebo jiný scénář sazby. Delší splatnost sníží měsíční tlak, ale obvykle zvýší celkové přeplacení. Kratší splatnost je dražší měsíčně, ale může být levnější celkově.
Chyby
Na co si dát pozor před sjednáním
Nesrovnávejte nabídky jen podle jedné měsíční splátky. Vždy se dívejte na půjčenou částku, dobu splácení, RPSN, celkem zaplaceno a podmínky předčasného splacení. Zkontrolujte také, jestli je pojištění dobrovolné, nebo povinné pro získání nabízené sazby.
U větší půjčky si udělejte jednoduchý zátěžový test: co se stane, když na několik měsíců klesne příjem nebo vzrostou běžné výdaje. Pokud by rozpočet neměl žádnou rezervu, je rozumné upravit částku, splatnost nebo půjčku odložit.
Scénáře
Jak půjčku porovnat ve třech variantách
Nejsilnější kontrola není jeden výpočet, ale srovnání několika scénářů. Zkuste základní variantu, kratší splatnost a delší splatnost. Kratší splatnost obvykle zvýší měsíční splátku, ale sníží celkové přeplacení. Delší splatnost splátku zjemní, ale může půjčku výrazně prodražit.
U každé varianty sledujte tři čísla: měsíční splátku, celkem zaplaceno a přeplacení. Pokud nabídka vypadá příjemně jen díky dlouhé splatnosti, může být v součtu drahá.
Checklist
Co zkontrolovat před podpisem
- Porovnáváte stejnou půjčenou částku a stejnou dobu splácení?
- Znáte RPSN, nejen úrokovou sazbu?
- Jsou v nabídce poplatky, pojištění nebo podmínka vedení účtu?
- Víte, kolik zaplatíte celkem za celou dobu?
- Má rozpočet rezervu i při výpadku příjmu nebo vyšších výdajích?
Modelové srovnání
Proč nestačí jedna měsíční splátka
Půjčka se dá snadno udělat levnější na první pohled: prodlouží se splatnost a měsíční splátka klesne. To ale neznamená, že je levnější celkově. U každé nabídky proto porovnávejte minimálně tři hodnoty: kolik zaplatíte měsíčně, kolik zaplatíte celkem a kolik přeplatíte proti půjčené částce.
Například u stejné půjčky může kratší splatnost znamenat vyšší měsíční tlak, ale menší součet úroků. Delší splatnost může být pohodlnější pro rozpočet, jenže často prodraží celou půjčku. Správná varianta není automaticky ta s nejnižší splátkou, ale ta, kterou domácnost zvládne i s rezervou a která není zbytečně drahá v součtu.
Kratší splatnostvyšší splátkačasto nižší přeplacení
Delší splatnostnižší splátkačasto vyšší celková cena
Nižší částkamenší rizikovětší rezerva v rozpočtu
Kdy přepočítat
Kdy výsledek brát jako varovný signál
Přepočet půjčky by měl rozsvítit kontrolku ve chvíli, kdy splátka výrazně ukrajuje z čistého příjmu, přeplacení roste kvůli dlouhé splatnosti nebo nabídka obsahuje poplatky, které nejsou na první pohled jasné. V takové situaci je lepší neřešit jen otázku „projdu schválením“, ale hlavně „zvládnu půjčku splácet i při horším měsíci“.
Za rizikové berte hlavně situace, kdy už máte jiné úvěry, nemáte finanční rezervu, splátka vychází těsně vůči příjmu nebo si půjčujete na běžnou spotřebu bez jasného plánu splácení. Kalkulačka vám nedá závazné rozhodnutí, ale pomůže rychle poznat, zda má smysl pokračovat, hledat levnější nabídku nebo půjčku raději odložit.
Zdroje a důvěryhodnost
Co ověřit mimo kalkulačku
Výpočet na této stránce je orientační model splátky. U skutečné nabídky si vždy ověřte RPSN, celkovou částku splatnou spotřebitelem, povinné poplatky, pojištění, podmínky předčasného splacení a to, zda poskytovatel úvěru jedná podle pravidel pro spotřebitelské úvěry.
Rozhodovací laboratoř
Jak poznat, že půjčka dává smysl pro rozpočet
Dobrá půjčka není jen ta, která má nízkou splátku. Dává smysl teprve ve chvíli, kdy splátka nepřetlačí rozpočet, celkové přeplacení odpovídá důvodu půjčky a podmínky jsou čitelné. U spotřebitelského úvěru je proto potřeba spojit matematiku s kontrolou smluvních detailů.
Po zaplacení splátky zůstávají peníze na běžné výdaje i nečekané situace.
Měsíčně to vypadá snesitelně, ale celková cena roste kvůli dlouhé splatnosti.
Pokud celkové přeplacení působí vysoké vůči účelu půjčky, hledejte levnější variantu.
FAQ
Časté otázky k půjčce
Jak se počítá splátka půjčky?
Podle výše půjčky, roční sazby a doby splácení. Při běžném anuitním splácení je měsíční splátka v modelu stejná.
Co je celkové přeplacení?
Je to rozdíl mezi celkem zaplacenou částkou a půjčenou částkou. Zahrnuje úroky a zadané měsíční poplatky.
Proč sledovat potřebný příjem?
Samotná splátka nestačí. Potřebný příjem ukazuje, jak velký rozpočet by byl potřeba, aby splátka tvořila jen zvolenou část příjmu.
Je výsledek stejný jako nabídka banky?
Ne. Skutečná nabídka může obsahovat RPSN, pojištění, jednorázové poplatky a individuální posouzení klienta.
Je lepší nižší splátka, nebo kratší splatnost?
Nižší splátka uleví měsíčnímu rozpočtu, ale delší splatnost obvykle zvýší celkové přeplacení. Kratší splatnost bývá levnější celkově, ale náročnější měsíčně.
Proč sledovat RPSN?
RPSN pomáhá porovnat celkovou nákladovost půjčky včetně povinných nákladů. Samotný úrok nemusí stačit, pokud nabídka obsahuje další poplatky.
Kolik z příjmu dát maximálně na splátku?
Záleží na rozpočtu domácnosti a dalších závazcích. Prakticky je důležité, aby po splátce zůstala rezerva na bydlení, energie, jídlo, dopravu a nečekané výdaje.